尤努斯欲把小額信貸帶到深圳 被疑在農村幾無成功案例
這位諾貝爾和平獎經濟學傢要來深改變貧困人群，憑什麼？
有“窮人銀行傢”之稱的尤努斯要把改變紐約貧民窟的小額信貸帶到深圳
作者：陳淑儀 胡可
他的質疑者
格萊珉模式在中國農村多次復制，幾無成功案例。
——— 財經專欄作傢嵇少峰
請離尤努斯教授遠一點。
——— 金融業觀察者
他的主張
並不是格萊珉不適合中國，而是國內的“信徒”對格萊珉模式有太多誤讀。
——— 格萊珉中國總裁高戰
挑戰會有，可是問題的存在隻是讓你去解決它。
——— 尤努斯
10月13日，諾貝爾和平獎得主，有著“窮人銀行傢”之稱的穆罕默德·尤努斯現身深圳，出現在格萊珉銀行和合拍在線的戰略合作新聞發佈會上。2008年，路透社就報道，格萊珉的美國分行已經攻下瞭資本主義的中心———紐約，為在貧民窟掙紮的大都市窮人提供貸款。這一模式也將被復制到中國的大城市，深圳成為首站。格萊珉中國總裁高戰的解釋是：尤努斯的實踐不會隻限制在農村，“我們的理念是擁抱金融界不可接觸者，就是不能享受傳統金融信貸服務的所有貧困人群。”隻是20多年來，格萊珉模式在中國農村多次復制，卻尚未有成功案例，這一次在深圳會不同嗎？
被“哄搶”的尤努斯
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需隨身醫生陪著受訪
有學者直言，國內的普惠金融、互聯網金融甚囂塵上，作為國際普惠金融之父，尤努斯在中國遭到瞭“哄搶”。10月13日，當他出現在深圳市民中心時，再次引爆瞭新聞發佈會現場。媒體一哄而上，即使工作人員一再排阻開人群，攝影的長槍短炮仍將這個75歲的老人層層包圍。擔心蜂擁的人群影響到尤努斯的呼吸，他的隨身醫生被安插進來，卻無“立錐之地”，最後尷尬地夾在瞭尤努斯和一眾記者中間，坐到瞭放麥克風的采訪桌上。
不少人候在專訪區外，等著跟尤努斯合拍一張照。連出席的領導也按捺不住。十一屆全國政協副主席白立忱第一個上臺發言，開場就說瞭出來：“我非常高興能參加今天的活動，原因是我是尤努斯先生的粉絲”。引發場下觀眾笑聲。
不過，坐在臺下的尤努斯表情卻並不輕松。大部分時間，這個75歲的老人對上前交談的人報以微笑，但起身和坐下都顯得費勁：借力支撐著整個身子，動作緩慢。
“他的背部有傷，兩個月後就要到美國做手術。”格萊珉中國總裁高戰透露。在尤努斯出發到中國前，格萊珉的中國團隊還咨詢過他，要不要放棄此次行程。尤努斯卻堅持瞭下來。
10月9日晚上，他抵達瞭北京，參加瞭銀行傢的晚宴；第二日，飛往昆明，到雲南師范大學演講；第三日，到上海，參加村鎮銀行等基層農村金融機構的交流會。10月13日，深圳，已經是尤努斯在中國的第四站。新聞發佈會結束後當晚，他又匆匆趕到香港，香港的中文大學正在籌備設立以尤努斯命名的社會創新中心……
“近年來，幾乎每一年，尤努斯都會到中國一趟。”高戰介紹。如何解釋這個“窮人銀行傢”對中國的熱情，被稱為尤努斯“中國徒弟”的高戰解釋：“他對中國的期待太大。”人口眾多的中國也是世界上金融界不可接觸者最多的國傢，即龐大的人群目前未能被傳統金融的信貸服務所覆蓋。“而尤努斯堅信他的格萊珉模式是能夠解決這類服務的。這麼多年來，他一直都在中國尋找合作者，能夠和他一起做些什麼。”
那在深圳這座繁華的城市，這個“窮人銀行傢”又想做些什麼？一眾記者聚攏在這個75歲的老人身邊追問，他微笑道：“即使是最有錢的國傢美國也有窮人。”
被質疑的尤努斯
改變瞭紐約窮人
能改變深圳窮人嗎？
2008年1月，格萊珉銀行美國分行在美國紐約開始試運營。《紐約時報》就曾以《它獲得瞭諾貝爾和平獎，但在紐約管用嗎？》為題，質疑格萊珉銀行在美國可能“水土不服”。不過，一年後，路透社則報道，格萊珉已經“攻下”瞭資本主義的中心———紐約。這一年金融危機爆發，美國人正在為償還抵押貸款和信用卡債務掙紮，但是格萊珉銀行在美國的貸款回收率超過99%。在紐約皇後區的貧民窟，生活在大都市邊緣的窮人通過格萊珉獲得瞭幾百美元或一兩千美元的貸款，參加瞭烘培課程，或是開始瞭銷售食物、鮮花、衣服和珠寶首飾等小生意，改善自己的生活。
現在，這一模式將被引入中國的大城市，中國南部最繁華的深圳成瞭首站。10月13日，在格萊珉銀行和合拍在線的戰略合作發佈會上，尤努斯對這座城市表達瞭厚望：“深圳是中國的創新之城，創造之城。是的，深圳是這樣的一座城市。我們能夠用這種創造力中很小的一部分來改變人們的生活”。
合拍在線創始人張鍇雍介紹：2100萬人口的深圳聚集著大量的外來打工群體，這類人群，目前都申請不到傳統金融機構的貸款。合拍在線和格萊珉的合作將先瞄準深圳的貧困群體，未來再逐步延伸到中國農村。
張鍇雍初步估算，這一人群月收入都在3000元到5000元左右，撥付給借款人的貸款金額將控制在年度收入的2.5倍以內。具體方案還未落實。據瞭解，合拍在線主要負責資金端，具體是提供資金，確保線上線下的對接流程通暢和風控監管。而格萊珉則主要負責線下的落地執行，如果深圳城中村中有10個貸款需求，格萊珉審核過後就將這些需求一一放到合拍在線上。而早在一年前，格萊珉中國總裁高戰在深圳生活時，已經關註到福田的新洲村。“大量的年輕人在這裡聚集，開展各種各樣的小生意，絕大多數都是金融界的不可接觸者。”在高戰看來，新洲村是格萊珉模式的最佳試驗點。“多年來，格萊珉模式都是在孟加拉國的鄉村實踐，但我們並沒有限制在鄉村，我們的理念是，擁抱金融界不可接觸者。你在傳統的金融界貸不到款，我們能貸給你，而且有一整套的技術能讓你還得瞭錢。”
被批評的“尤努斯復制者”
仿“格萊珉”案例
至今未見成功
高戰言語自信，至少這一模式在美國的紐約已經被證明可行。尤努斯在當日的新聞發佈會上介紹，現在格萊珉銀行在美國已經有超過6萬個借款人，99%以上都還款瞭，有些人借瞭1500美金，而有些可能隻借瞭150美金。“一開始大傢都覺得在美國不可行，但現在格萊珉在紐約已經有8個分行。還有其它城市，他們說我們的窮人比紐約還多，你應該幫助我們，現在格萊珉已經在美國的內佈拉斯加、夏洛特市、舊金山和洛杉磯都有分行，美國分行總數達到18傢。”
可是在美國紐約成功的模式，就一定能成功復制到中國深圳嗎？如果查看中國農村20多年來對格萊珉模式的模仿和試驗，進展並不順利。即使隨著普惠金融概念升溫，尤努斯在國內備受推崇，仍有金融業觀察者直言：“請離尤努斯教授遠一點。”曾在央行[微博]、銀監會從事金融監管工作16年的財經專欄作傢嵇少峰就介紹，格萊珉模式在中國農村多次復制，幾無成功案例。
1993年杜曉山教授主導的中國社科院課題組在河北易縣成立瞭扶貧社，幾乎原封不動地把孟加拉國尤努斯的格萊珉銀行全套操作模式拷貝過來，20年後，卻出現“拖欠貸款嚴重”、“財務管理混亂”等問題，最後“外嫁”中國扶貧基金會下屬公司。
2004年，陳國權創立的“齊放網”，將格萊珉模式應用於教育領域，無多時間即告關閉。
2010年11月，格萊珉銀行、壹基金、阿裡巴巴[微博]三方攜手成立松潘格萊珉小額貸款公司。運行兩年後，也因效益不佳徘徊在生死邊緣。
嵇少峰點評，中國的尤努斯信徒隻學到瞭格萊珉模式的信貸技巧，而忽略瞭其它條件，比如，流動性及儲蓄的紅利。在孟加拉國，格萊珉前期是依靠社會救助及無限擴充股東來補充資金，獲得銀行牌照後，直接通過吸收儲蓄存款，解決瞭流動性的難題。但在中國，小額信貸機構卻是“隻貸不存”。各種問題導致格萊珉模式很難在中國推行。
他所期待的深圳
從深圳開始“格萊珉”
繼續向其他城市推廣
在高戰看來，流動性並不是格萊珉在中國推行的難題。
“並不是格萊珉不適合中國，而是國內的信徒對格萊珉模式有太多誤讀”。他舉例，比如格萊珉在孟加拉國是瞄準最貧困的農戶，並以貧困傢庭中的婦女作為主要目標客戶，按5人一組組成小組朋友圈，讓借款人在這裡交流學習、互相鼓勵支持，更多是一個互助網絡。“但國內一看到就會馬上想到五人聯保，是從資金安全、貸款的風險控制去考慮，馬上就走偏瞭。底層的窮人自己都保不瞭，哪有什麼聯保能力？”他覺得，國內的學習者還要對這一模式有更多的瞭解。
對於格萊珉進入深圳後，是否還需要再做具體調整？尤努斯的回應是，基本的模式不會改變，但會考慮到每個城市的具體情況。按計劃，在深圳之後，這一模式還將繼續延伸到上海、南京等。“挑戰會有，可是問題的存在隻是讓你去解決它。”他對格萊珉模式在中國大城市的推廣表示出樂觀態度。
人物介紹
穆罕默德·尤努斯
出生於1940年6月28日，孟加拉國經濟學傢，孟加拉鄉村銀行格萊珉銀行的創始人，有“窮人的銀行傢”之稱。開創和發展瞭“微額貸款”的服務，專門提供給因貧窮而無法獲得傳統銀行貸款的創業者。2006年，“為表彰他們從社會底層推動經濟和社會發展的努力”，他與孟加拉鄉村銀行共同獲得諾貝爾和平獎。
新聞來源http://finance.sina.com.cn/china/dfjj/20151015/114523483504.s房貸利息試算信貸年息html
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